编者按
李鸿钧，河北永清人，1930年进入燕京大学社会学系学习，1934年学士毕业。《清河小本贷款研究》为李于1934年所作的学士学位论文，通过叙述、调查与统计的方法，详尽地呈现了彼时燕京大学所设“清河社会实验区”内的小本贷款项目的发展、运营情况，以及所遇到的诸多困难。
1928年秋至1929年6月，燕大社会学系在杨开道主持下，由张光录、余协中、万树庸等人参与完成了清河镇的人口和组织调查。在此基础上，1930年，燕京大学社会学系在清河镇成立试验区，划定“清河镇及其附近四十村为工作范围”。1931年，清河试验区分为经济股和社会股，经济股包括信用合作与小本贷款工作，社会股则试办卫生工作。1932年,成立研究股，卫生股独立。此后实验区稳定运行，至1937年因日军侵华而被迫中止。早期清河实验有两个目的：其一，对清河镇进行实验，把教学训练与科学研究融合在一起，为社会服务专业学生提供实习场地，培养领袖人才，为科学研究提供实验场所，发展理论知识；其二，积极服务社会，根据实际情况，改进农村社会工作技术方法，组建地方社会组织，力争把清河镇建成一个模范示范镇。在整个清河实验区的历程中，教学培训、学术研究、社会改良这三个重要方面都紧密结合在一起。
小本贷款是清河社会实验区早期的重要工作，该论文为我们描述了这一工作推进中的各种情形以及困难。对于研究燕京学派的学术发展，具有重要意义。文中指出清河实验区小本贷款工作有两个直接目标：1，推广清河实验区的工作；2，打击农村高利贷，发展农村金融；而根本的目的则是训练中国农民的合作精神。在文中，不仅非常细致地描述了清河试验区贷款的过程，而且对51户借款人家庭进行调查和分析，据此窥见当时清河地区农村贫民阶层的家庭、人口、教育状况，土地与房屋所有等状况。此外，还对借款保证人的情况，借款情形，以及在当时出现的借款信用问题，进行了细致论述。在此基础上，作者最后指出在彼时农业破产的大背景下施行小本贷款的重要性，并提出了自己对于小本贷款工作的一些具体建议。
由于文章较长，此处选取登载第一章、第二章、第三章、第四章，以及第七章，以飨读者。
图为李鸿钧《清河小本贷款研究》封面。
清河小本贷款研究
李鸿钧
目录
第一章 绪论
第二章 借款规则及手续
第三章 借款人家庭状况
第四章 保证人
第五章 借款情形
第六章 还清借款人信用问题
第七章 结论
一 绪论
一、小本贷款之起源及其沿革
中国今日的社会，已有四十余年的文化，而文化多偏重保守性，因为保守的关系，形成静态的文化，因此一般人受此静文化的影响，形成守旧的状态，无维新的行为，所以一切新的思想，新的事业，不能合乎一般人的口味，很难使他们的守旧性，成为维新精神，尤其是居于农村的人民，而有特别的守旧性，稀奇的顽固行为。
作农村事业的人，在这种社会之中，作新的事业，想改良农村生活，纠正农村人民错误的思想，是万分困难的事：一则因为他们未有新的知识，新的眼光，亦未曾见过这种新的事业；二则向来没有办农村事业的，与真正为农村谋幸福的人，因此农村人民对于一种事业即发生怀疑，对于办农村实业的人，取敬鬼神而远之的态度，无有合作的精神。所以在农村作一种事业不能顺利进行，在这种情形之中，不得不想方法将一种事业打入民间去。
图为燕京大学社会学系清河试验区组织及工作表。
查清河试验区成立于一九二九年，其中经济股一种的工作即是组织信用合作社，亦感觉人民有不能接收的困难。这种重要的工作不能进行，于是万树庸君遂有小本贷款的动机，其目的在与农民发生直接经济的关系，就借款人身上施行各种工作，并且训练借款人合作常识，而以小本贷款为实行工作的一种媒介物与出发点。
小本贷款遂于一九三〇年实现，当资金仅三百元，由社会学系暂借，借款人只许借十元，在此时期借款人信用甚佳，工作成绩甚为完满，对于农村有不少的补救。万君遂又有《小本贷款救国意见书》呈与杨开道先生，遂于一九三一年将旧有的小本贷款扩而大之，由一外国朋友借与三千元作为资金，不取利息，但借用期间为七年，而现在的小本贷款既由此时起。个人借款由十元增至二十元，同时亦有团体借款的设立，借款数目以二百元为限。
嗣后万君于一九三二年他就，遂由牛鼐鄂君继续办理。在一九三三年中，提出一部资金专为借与合作社用，而小本借款人信用又不佳，借款人不能按期还款，而资金不能流通，所以大批请款人不得借款，而一二人的借款仍继续贷款，自本年起暂时停止放款，办理结束。俟清理完竣后，再行重新办理小本贷款事业。
二、小本贷款组织
小本贷款处有贷款委员会的组织，共有委员六人，二人为试验区内的职员，而四人为本素孚众望的乡绅，以试验区经济股长为当然主席，该委员会为义务职，无任何的报酬。以本地人为委员的意义，即是本地人对于本地方的情形，有深刻的认识，风俗人情有完全的了解，对于请款人的信用程度如何，人格品行的高下，可以有清晰的判别，于放款上有很大的帮忙，不致将款放于不良分子；否则不免将有用的款，放于无正当用途的人，不但无济于事，反而有损于人。所以请本地人为委员，以更正贷款不适宜的地方，辅佐放款，以免受骗的弊病，以期达到放款的目的。
贷款处除此委员以外，尚有司库一人与调查员一人，司库由经济股长兼任，为贷款处理财与行政人员，调查员司调查与催索借款的职务，而贷款处的一切工作即由此二人负责处理。
三、贷款目录
小本贷款处的目标可分为二种：
（一）积极的目标。在试验区成立时，一切工作难于推行，因此以小本贷款为出发点，为实行工作的工作，由小的工具，以期达到推广工作的目的。
（二）消极的目标。试验区鉴于农村金融的停滞，成为农村很重要的问题，而农村金融唯一的周转机关，就是高利贷者，农村需款的人告贷无门，只有求救于高利贷者，以救苏困，而农民终岁勤劳所得无几，仍须被剥于高利贷者。因此扩大小本贷款为四十村金融周转机关，间接打倒高利贷的这种社会病态，同时赖以发展生产事业。
四、贷款范围
小本贷款为试验区工作之一，试验区工作的领域，为宛平县16村，昌平县9村，属于北平市者15村，共计40村，人口共计23197人，因此小本贷款处贷款的范围，在地域上，亦限制于此40村之内，凡居于此40村内之军民，无职业的限制，无男女的分别，身心健全，有力生产，诚实可靠者，皆有借款的资格。
五、研究的方法
研究的方法可以分为三种：
（一）叙述的方法。根据小本贷款处的事实，不参加任何的意见，用客观的方法写出来，才可以看出来真正的情形，对于小本贷款方可以有深刻的认识，而所得到的的结果才有价值。
（二）调查方法。本文的一部分分为调查所得的材料，而调查的对象，为借款人的家庭，调查的内容，系家庭状况的调查，由于调查可以知道，所贷出的款是否达到救济贫民的目的，更可以看出来小本贷款的优点与劣点，与其应保持及其应改良地方。
（三）统计方法。无论研究自然科学问题，或社会问题，而能表示准确的方法，莫如以数字来代表，使读者易于明了，所表示的现象又准确，因此采用统计的方法，凡能以数字代表者，就尽力用数字来表示。
六、研究的困难
本文研究最感觉困难的就是调查的部分，原拟将现在149家借款的尽行调查，不料贷款处的调查员，因司库失于监督的原故，而调查员假借他人的名义在贷款处借了很多的债务，无力偿还，在民国二十二年十一月间辞职他去，贷款处事先并未发掘他作伪的情形，俟查出后已不知下落，因此发生许多问题：
有28家借款人，其中有人声明已将款交与调查员，亦有人就不承认有借款的事情，认为系调查员作伪。59家就屡次见不到借款人，而借款逃亡与故去者6家，探找无借款人的3家，直接与调查员他去发生关系的共计96家，所发生的的问题在未找到调查员之先，其中详情无法知道，这96家更是无法调查，尚可调查的只有51家，所以借款人家庭的状况一章，就以51家为研究的对象，这51家的调查虽由李崇德继任调查员，帮忙调查，但是与借款人全是很生疏的面孔，而调查的时候感觉到很多的困难。
另外的困难就是受警察作事不科学的影响，因为清河镇各家门牌的号数，而警察不按号数先后次序排列，胡乱的制定，毫无次序的可言，所以在调查的时候，非常困难找到借款人的家庭，有一次用三小时的工夫，只找到两家；在调查清河镇以外的借款人，虽然比较容易，但是亦难找到。
二 借款规则及手续
甲 借款规则
一、借款数目的规定
借款数目的限制分为二种：
（一）个人借款数目的限制，以20元为最高额，在20元以内的借款，借款人可自由斟酌。其限制的原因，就是小本贷款以救济生活艰难的农民，或失业的人，想耕地而无租金，拟作生意而无资本者，而贷与少许的资本，以营小本生意，或租少许的耕地以耕种，可以补助生活的不足，同时可以免去多借有浪费的行为，如发生伪骗的情形，而小本贷款处的损失亦属甚微，对于贷款不致发生影响。
再者20元的规定，实在可以救济小农与无产阶级，而地主阶级为保持情面起见，决不来贷款处借20元，以失地主的气概，因此可以免去地主加入借款，而无产阶级可以增加借款的机会。
（二）团体借款数目的限制，以200元为最高额，团体借款包含合作社，学校及其他关于农村有利益的组织，但现在借款的团体只有合作社，其他团体尚未有借款者，200元数目的规定，因农村组织的团体都非常的简单，需款无多，有200元的经费足可以维持它的存在，此项数目的规定是合理的，而与事实亦相符合。
二、还款方法
还款方法分为三种：
（一）分期零还法，即将所借的款分十一期还清，每期以一月为限。（二）分二季偿还法，所说的二季即农村中的麦秋与大秋二季，借款人于麦秋完毕时偿还一半，而大秋完毕时即将所借的款还清。（三）周年偿还法，在借款的日期起，至次年是日为还款日。
此三种还款方法各有优点，分期零还法便于小本营业，设若借洋10元作小生意，每月应还洋1元，以现在的银元价计算，每日将所盈余的款保存16枚，在30日的期间，即能储蓄1元，自能按期归还，对该贩的营业不致发生影响，在一年内还清，而营业资本仍然存在，生意仍能继续进行，所以宜于小本营业。
简言之，分期零还借款适宜于有继续进款的人，而不宜于无定时进款的借户，分二季与周年偿还法宜于农人，因农人平日是预备进款的时期，多半是消费的期间，而进款非常的少，农人的进款期是在麦秋与大秋之后，所以此二种偿还借款法便于农人，亦即适宜于无继续性的进款人。
三、利率的规定
利率的规定，系以借款种类而决定。分期零还借款而以年利10%计算，例如借款10元分期零还，借款后第一月不还，以后每月还洋1元，而十一期即将本利还清，即借10元还11元，而所多的1元即为利金。
分二季偿还借款年利以15%计算，例如借洋10元分二季还清，第一季还5元7角5分，而第二季所还的与第一季相同，二季总数为11元5角，除本金10元外，而得利金1元5角。
周年还款法年利为20%，例如借洋10元，在周年还款时即还12元，2元为所得的利金。
年还借款比分期零还借款利率规定为高，而其原因为小本贷款的目的为流通金融，救济紧急需款的人，分期零还借款每月有许多人还款，同时即可将此款放出以便流通，而免停滞的弊病，以应需款人的要求，而子钱家不能乘其告贷无门的时候，施以高利的盘剥，因此年还借款用高利的方法限制长期借款，间接打倒高利贷的子钱家，而为农村经济破产的因素。
四、逾期归还借款人的处置
（一）积极的处置，此种处置即加息法，过月不还加息一分，按月推算，在过期到季还款时以利率15%计算，而过期在周年时，以利率20%计算，以上系分期零还借款人不守信期的利率的计算法。分二季偿还借款人第一季不还而第二季一同还清者，而利率以20%计算。年还借款人不守信用，即以本利的总数为本金，按日生息，此种加息法，使借款人在经济上有相当的损失，赖以促进借款人信用的增高。
（二）消极的处置，小本贷款处为金融流通机关，而借款人不能按日归还，以致金融停滞，而与贷款处目的相反，这种无利人思想的人，在还清借款时即取消其再借款的资格，而保证人亦取消其再作保的资格。
五、保证人的规定
保证人以有相当职业及家产，诚实可靠，而素日信用卓著者为限，保证人同时不得担保二人，而铺保亦在此限。而小本贷款委员会第六次会的决议案：凡清河镇以外他村借款者，非该村的乡正副不得担保。团体借款，非有该团体负责职员签字及盖章或画押，不得借与该团体。
非乡长副不得作保的议决案，只是一纸空文，实际上并未施行，仍照前所规定的资格保为保证人。再者一村非止一人借款，若非乡长副不得作保，即乡长副可以保无数的借款者。而与所规定的保证人同时不得保二人的规则相抵触，此议决案未能实行的原故，而与前所规定之规则相矛盾不无关系。再者以乡长副作很多借款人的保证人，而事实上亦难办到。
按章程第15条规定“团体借款以村中办事人的财产担保。个人借款须有可靠抵押品，或村中办事人财产的担保，”此条的规定亦未施行，自放款即以二人信用为担保，未取任何的抵押品，这种取抵押品贷款方法，对于一般极贫苦而无产业又无抵押品的请款人，若取消其借款资格，而与以周转金融为目的之小本贷款不相符合，以人的信用担保的方法，适宜施行。
乙 借款手续
一、呈请款原书
请款第一步手续，就是呈请款原书，该原书系小本贷款处所给定，其内容包括，借款数目，利率，借款用途，借款人姓名住址，分几期还清，每期还若干，保证人姓名住址及职业，借款人职业，贷款委员会通过请款人的日期。以上九项，除贷款委员会通过的日期由委员会填写外，其余的八项由请款人逐项填写清楚交回贷款处，而调查员以此项填毕的请款原书作为调查的根据。
二、请款人见司库
司库接见请款者，此为司库的一种职务，其目的为司库要认识请款者，并为解释贷款的意义，对于贷款处不了解的地方代为说明。请款人家庭状况，及其借款目的等问题，而在谈话之中，司库加以考察，将所谈话的结果记于调查表内，将来调查员所调查的结果与此调查表相对照，可以互相证明请款人是否有作伪的行为。
请款人见司库这种手续所施行的期间尚不及一年，在一九三二秋方有此种手续，司库员接见请款人有二种功用：一可以解释请款人对于小本贷款处的误会，二谈话的结果可以为委员会开会讨论的材料，更加一层请款人行为证明的根据。
三、调查
调查请款人与保证人，为请款最重要的手续，亦是调查最重要的职务。请款人将请款原书交回后，由调查员至请款人的家中，调查家中各种状况：察其家是否需款，请款人行为如何，有无正当职业，借款后能否用于所规定用途之上，有无浪费发生的可能性，种种问题皆在调查之例。
在请款人调查完毕后，而保证人亦受同样的调查，但与调查请款人的问题稍有不同，第一要注意保证人对于请款人的态度，是否出于诚意担保，并且要考察二者的关系如何，而有密切关系者，审查其言语有无偏袒的行为，有无共同作伪的嫌疑，这种问题要特别注意，以免受其虚伪的蒙蔽，而贷入歧途。
调查手续在贷款处工作之中，为最重要的工作，而请款人得以借款与否，调查员操很重要的权威，若调查员对于所报告的调查结果，有偏袒不公的情形，无借款资格的人，亦有机会可以借款，而真正的优良分子，反不免有不得借款的情形，再者对于所借出之款更无确实的保障，因此调查员必须诚实可靠的人，亦必须具有调查的知识，方为称职，对于放出的款才不致有损失，可以达到贷款的真意义。
四、贷款委员会开会
小本贷款处行政最高机关为贷款委员会，该委员会为决定贷款机关，而小本贷款处的一切规则，亦由该委员会议决后方为有效，请款人得借款与否，皆操之该委员会之手。请款人手续一切办理完竣后，由主席招集全委员开会，讨论调查请款人的结果，及请款原书所填各项，如发现请款不合规则，或素无信用，及无正当用途时，即取消其借款。又或发现请求借款数目与需用程度不相符合，得减少其借款数目，将来借款人有无浪费行为发生的可能，亦在会议讨论范围以内的问题，各请款人逐名讨论后，而委员对于请款人毫无异议时即为通过，借款人始得借款。
五、领款
贷款委员会通过请款人之后，由贷款处负责通知得与借款的人，在规定领款的日期，借款人与保证人携同证章来贷款处订立合同，在合同之上，借款人与保证人画押签字或盖章，合同各缮二纸，一由借款人保存，一由贷款处作为存根，合同手续办理完毕后，由贷款处将款付与借款人，此时借款手续方为完竣，借款始为成立。
开会通知书格式
逞启者：
本贷款处定于X月X日，即阴历X月X日X午X点钟在本处开全体大会，届时务请台端出席为荷。此致。
先生台鉴
清河小本贷款处启
X月X日
三 借款人家庭状况
一、人口年龄分配
由人口学家调查结果的证明，人口年龄的分配，成为一种尖锥金字塔形的图式，特别是家庭人口，年龄小的人口愈多，而年龄长的人口愈少，构成塔底与塔尖的形式，此表示人口年龄的大小与数目多少的分配成为比例。
此次51家借款人的调查结果，如第一表所示，5岁以内的人口并不是最多数，仅占5.9%。在中国今日情形之下，可以有两种解释：（一）在小本贷款处借款的人，大多数是生活艰难贫苦的人，无力维持家庭，因此而晚婚，甚至终身不婚者亦有之，生育率当然要减低，结果5岁以内的人口少；（二）5岁以内的婴儿，抵抗疾病的力量非常薄弱，再加以农村人民对于卫生常识的缺乏，婴儿的保养法更是谈不到，因此婴儿死亡率一定很高，由以上两种原因，以致5岁以内的人口很少。
由5岁至19岁人口的分配，可以表示年龄愈大而人口愈少的现象，20岁至29岁人口的分配，忽然增高：如20至24年龄组的人口，占总数9.44%；25至29年龄组的人口，占10.63%。这两组人口的分配，比任何组全高，据我个人的推测，由20至29岁的人口，是正在生育期间，因为贫穷的关系，以致延长结婚的时间，甚至不婚，因此生育率减低，而显出这两组人口分配有澎涨的现象。
以下的人口分配，虽不十分规则的逐渐降低，但可以表示年龄愈大而人口分配愈减少的现象。根据表中百分数看来，这51家人口的分配，不能形成金字塔，而成为一种两端小而中间大的形式，此种现象即婴儿死亡率高，或生育率低的原故。
人口学家以年龄分配的百分数测定人口增加率的迟速，分人口为进化式、稳定式、退化式三种，兹根据许仕廉先生所采取的进定退人口的年龄百分比例表，来测定这51家人口的情形。由许先生的百分比例表看出来，进化式人口的分配，14岁以下的人口比50以上的人口多20%，稳定式多10%；而退化式14岁以下的比50以上的人口少10%；而15岁至49岁的人口全占50%，为人口之一半。
这51家的人口，按这三种分法的百分比由第二表的比例，我们可以看出来，14岁以内的与50岁以上人口的比例，为23.2%与22.45%的比例，相差不过0.75%，不能表示任何的一种形式。可以说这51家的人口，由稳定式往退化式的路上走，但还未到退化程度。
二、性别分配与性比例
性比例在人口学研究之中，占很重要的地位。性比例即是指每百个女子比男子的数目，设若百个女子比百十个男子，其性别比例就是110。
这51家人口的性比例，在各年龄组所表示的，差错不齐，其最高的性比例年龄组，为30至34岁时期，其性比例为242.85。其所以造成如此高的性比例，可以推测因为穷的原因，因穷而结婚晚，多半是在30左右，妇女在此时正在生育时期，中国因为医学不发达，每年产妇死亡的数目很高，这些穷人对于产妇更是无相当的保养，其死亡的数目比较更要多；再者贫穷的男子在此时期丧妻是很难再娶的，由以上二种原因造成如此高的性比例。
其最低的性比例年龄组为60岁至64岁与80至84岁，其性比例皆为33.33。其性比例如此低的原因，因中国家庭制度以男子为主，家庭的费用完全由男子维持，所以男子的工作比女子要劳苦到几倍，而危险性亦大，女子在生命历程上，享有工作轻易的特权，所以男子的寿命不如女子为长，因此年龄组高的而性比例低。
此次调查的结果，其总平均的性比例为117.09，而内政部民国时期年十六省调查的结果，其性比例为124.66，但由内政部统计各方面调查的观察，则为117.7，与我调查的性比例很相近，我以为这个性比例的数目，可以代表穷人家庭人口的性比例。
男女性比例的消长，是与社会经济有很大的关系，例如男子多的地方，容易发展各种实业，女子多于地方，大都生产率稍高，不过男女数目相差太远了，犯罪的现象势必因此而增加，这是定而不可移的事实。
三、家庭大小与亲属关系
家庭为构成社会的单位，家庭的大小与社会很有关系。大的家庭在经济方面，很容易发生不足的现象，特别是经济状况不良的大家庭，最易产生贫穷问题，成为社会上很重要的问题；并且不免家庭分于彼此间的冲突，这种家庭冲突亦为社会问题之一。
中国家庭制度，人人都知为大家庭制。此次调查得到的结果，如第四表所示，最多的家庭是4口之家，占总数25.48%；次多数为3口的家庭，占19.6%；最少的为1、10、11人3类的家庭，皆占1.96%；而其总平均没加人口的数目为4.98人。而内政部民国十七年6省的调查，每家平均为5.24人，卜凯教授所调查的2640农户每家平均为5.65人，内政部根据各方面调查的结果，平均每家为5.3人。以上3个家庭人口的数目，比我调查的结果都高，其原因就是我所调查的家庭都是贫苦的家庭，以上的几种调查都是贫富包括在一起的。
我们知道中国今日大家庭制，不过存在于城市的资产阶级，与农村的地主阶级，而大家庭早已崩溃于无产阶级，因为他们生活艰难，不能不各趋前程，以谋生活之道，所以大家破裂，而成为小家庭，因此我所调查的结果平均每家尚不足5人，与他们所调查的结果比较为低。
家庭亲属关系的人口计算，是指在家庭中有共同经济生活关系的人，其与本家有血统关系，但已断经济关系者，亦不包括此处家庭以内。第五表中所谓家主系指家中最主要的人，主持家中所有的事物，操家中一切的权威，男家主的家庭是男子为该家的权威者，女家主的家庭是以女子为该家的权威者，其他一切亲属是指家中人与家主的亲属关系，女家主的家庭，其亲属关系是以女家主的夫的亲属关系关系而论。
在第五表内看出来，五十一家中有四十七个男家主，四个女家主，可以证明中国父权家庭势力的雄厚，家主、妻、子、女的人口总数为152人，占家庭人口总数59.81%，其中以男家主为最多，占总数18.5%，子之地位次之，占总数17.72%，其他各种亲属关系的总数为102人，占40.19%，其中以母为最多，有22人，占总数8.66%，子媳次之，兄又次之，再次为孙、孙女、父等，在51家中尚有母22人，父只10人，可证明女子的寿命较长于男子。
在西洋各国所行的小家庭制，包括夫妇子女的家庭，这五十一家夫妇子女四种亲属关系的人口，占59.81%，其他十四种亲属关系才占40.19%，可见西洋所行的小家庭制，在中国施行于无产阶级。
四、借款个人职业分配
借款个人的职业分配为农、工、商、公务及教务五大类，以农为所谓之自耕农即自己耕自己的地者，佃农自己无地而租地种的农人，自耕兼佃农除耕自己地外尚租地种者，在这51个借款人之中，除属以上五种职业以外，尚有闲居与照料家务者，凡借款女子无特别职业者，即分为家务以内。
在这五种职业之中，以农为业借款者占最多数，51人中有17人，占33.32%；其次为工人系指粗精工人总数，有15人占29.4%；再次为商人，占15.68%；教务4人占7.84%，公务最少占5.88%，此外闲居者1人，照料家务者1人，这51个借款人，以农业为最多，我们可以联想到，在今日农村经济破产的时候，发展农业缺乏资本，在农村办小本贷款事业，应注意常期借款，以适应于农业的需要，而增加农业的生产。
五、教育状况
一国之强弱，可以教育普及与否来评定，而教育可以作为测量国家强弱的仪器，列强之所以强，而中国之所以弱，教育程度高低占很重要的地位。
这254人中，识字者79人，占总数31.13%；不识字者175人，占总数68.86%；识字者尚不及全数三分之一。若男女各计，男子137人，识字者74人，占男子总数54.01%，不识字者占45.99%；女子117人中，只有5人识字，占女子总数4.28%，不识字者112人，占95.72%。中国今日的教育已经达到很不普及的程度，看到女子的教育更是可惨。
这79个识字人，其受过教育的程度，由第八表中看出来，入学3年的人为各年数之冠，占总数19%；次多数为入学1年，2年与5年的，各占总数12.7%；再次为7年与8年的，各占总数10.16%；入学10年即读书最多者，共计5人，仅占总数6.35%。结果我们知道，在这254人中有79人受过教育，在数目上看比较推测的中国教育状况稍微较高，但是多半人的教育程度是很浅陋的。
识字人入学年数，在上节已经知道的很清楚，对于识字人运用文字的能力，再以他们能否看报、写字、记账三种标准来测验他们的能力。
79识字人文字运用能力，第九表所指示的，以能记账者为最多，共有71人，占90.1%，不能记账者仅为8人，共占9.9%；能了解普通报纸者有56人，占71%，不能者23人，占29%；能写信者在三种标准之中占最少数，79人中有46人，占58.4%，不能者33人，占41.6%。
中国一般的教育状况，虽不能以这51家完全可以代表，但是可以表示一大部分的情形，中国的教育是畸形的发展，教育成为资产阶级的专利品，而无产阶级因经济力的所不许，就无读书的机会，知识浅陋，如何能由国家的观念、民族的意识，终岁劳动不过一饱，因时间的所不容，如何能参加救国运动。
所以想要救国，必须普及教育提高人民知识，要向普及教育必须先充实经济，特别是农村经济亟待救济，而农村教育亟需整理，在现在农村经济情形之下，而教育是无法整理，在农村经济复兴后，而教育亦必因之而振起，可以说救济农村经济的方法亦即救国方法。
六、土地与房屋
在借款个人职业分配上，知道以农为业17人，而在第十表中知道有土地的26人，这有土地的家庭当然是农家。在借款人职业分配表看出来，自己有土地同时农业者，不过13人，若与第十表相对照，则知道有13个借款人其家庭虽为农业，而本人已改就他业，这反映出来，农村经济破产，农业衰微，农民对于苛捐杂税的繁多，负担过重，丰年将及一饱，凶年不免于死亡的情形，因此改就他业，以图生存。由此推想，中国农业若不改良环境，只能日行衰落，是很难发展的。
由第十表看出来，51家借款人，无有土地产业者25人，占总数49%，这25人不是工、商、公务及教务四种职业之一，即是佃农。有土地产业者以一亩至五亩者为最多，51家中有11家，占总数21.56%；其次为由6亩至16亩至20亩的，其家数相同，各有4家，占总数7.84%；再次为由11亩至15亩的，有3家，占总数5.88%；其余的皆有1家，有土地46亩以上只1家，为最多的1家。
这26家有土地产业者，而五分之三以上的人为有土地在10亩以内，可见这51家借款人，皆系贫苦的人，而贷款处所放出的款，未放与地主与小资产阶级，可说贷款达到放款的目的。
农村居住的人除土地产业外，而房屋也是很重要的产业，由于借款人所居住的房屋为自有抑或租有，可以知道他们的经济情形：借款人无房屋者，而经济情形比较是最不好的，有房屋多的人比有房屋少的，其经济情形比较充足。
在这51家借款人，自有房屋者41家，而租房住的10家。自有房屋者以三间为最多，41家中占20家；而租房住者也是以3间者为最多，10家中有4家；自有房屋者1、2间者次之，各占8家；租房住的以1间者为次多数，有3家；而有房屋最多者，就是1家自有房屋15间，该家亦就是自有土地46亩以上者，在这51家中为经济最丰富的一家。
由这房屋间数分配情形看，也可以证明和51家借款的人，大多数是贫苦阶级，更可以表示小本贷款为贫民的救星，小本贷款无论在城市或农村，皆为一种最需要的金融流通机关。
七、借款个人家中地位
男家主与女家主系家庭中独揽权威的人，处于子之地位者，即其家中其父或其母为家长，而本人无权操理教务，但得与借款者，此类借款人即归于子之地位，若居于子之地位，而操家长之权者，即作为家主之地位。
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51家借款人，由男家主借款者27人，占总数52.92%，女家主借款者4人，占总数7.84%，而子之借款者20人，占总数39.24%，由于借款人家中地位分配，可以看出三种现象来：一，男权在家庭中仍然有很大的势力，而经济的实权操之于男子之手；二，女子在家庭中还是附属于男子的地位，很少有人操经济的权力；三，子在家庭中虽在父权之下，受父权的管辖与指使，但有许多人能与外人发生直接经济关系，可以表现子在父权家庭之下，渐有经济独立的趋向。
四 保证人
一、保证人之责任
保证人之责任，在章程上及贷款委员会会议记录内，未有明文的规定，根据我研究所见到的，保证人员有担保款项的安全，及一般不守信用的借款人不按期归还时保证人员催索的责任，保证人除此两种责任以外，无其他的义务。小本贷款处既不以生息为目的，保证人除担保款的安全外，应担保借款人作生产事业，或其他正当用途的消费，嗣后查有不合之处，由保证人员责将款收回，如此小本贷款才能达到作生产事业的目的。
二、保证人与借款人之关系
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保证人与借款人的关系，可以分为三类：一亲戚，二朋友，三邻居，此处所为之邻居连同村之间的关系亦包括在内。这三种保证人关系的比例，以邻居关系者为最多，在51人中竟占27人，占总数52.94%；朋友关系者次之，共计16人，占总数31.37%；而以亲戚关系者最少，只有8人，占总数15.68%。
邻居关系的保证人占最多数的原因，有二种解释：
（一）邻居包括真正邻居，与同村关系者，因为包括的范围广，所以找到邻居作保证人的机会多，其数目势必增高，此为其一种原因。
（二）同村居住的人和邻居，他们是常见面的，因为常有接触的关系，而发生好的感情，由是而发生互助的精神，借款人以邻居作保证人，事关互助，而邻居定是乐意作保证人，再者亦比较容易找，所以借款人多以邻居作保证人。因此三种关系之中，而邻居占第一位，朋友关系的保证人次之的原因，在农村居住的人，与外人来往的机会很少，因此交友的机会也就少了，再者农村中的人也无有交友的习惯，所以朋友关系的保证人不如邻居关系者多。
亲戚关系的保证人最少，其原因有二：
（一）就是受农村两句话的影响，这两句话就是“亲戚勿交财，交财两不来。”其意义就是亲戚之间，不要发生经济的关系，如果要有经济的关系，虽亲密的亲戚势必致于疏远，甚至于决裂，作保证人虽未发生直接经济关系，间接亦有经济关系，所以为保持亲戚长久起见，不肯以亲戚作保证人，以免亲戚间发生决裂。此为最重要的原因。
（二）在农村中亲戚彼此间永远要保持情面，以借款为失体面的事，为保持亲戚间情面的关系，不请亲戚作保证人，因此亲戚关系的保证人占最少数。
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三、保证人与借款人职业异同比较
此处职业的分类，因为数目太少，不能详细分类来统计，只能分为农、工、商、公务及教务五类，而闲居与照料家务者不在此统计之内，此五类之中，以农业相同的为最多，17人借款有13人与保证人职业相同，占总数76.56%；商与教务次之，相同的均占总数75%；以上三种职业相同的均在总数75%以上。公务又次之，占总数66.67%；而工人仅占总数33.34%相同职业的，与以上四种相比较相差甚远，其所以有如此低比例的原故，在职业分配表上看，那些种的工人，我们可以知道在一村之中以那种些工作为职业的人是很少的，所以我到同一职业保证人的机会也很少，因此造成最低比例，以农商为职业的在农村中是占多数，所以比例较找到同职业的保证人机会多，公务职业的借款人，多半是以同机关的职员为保证人，所以有较高的同职业的比例数。
四、铺保与人保的分别
铺保即以铺户为保证人，由该铺户于借款合同上盖以铺号戳记，将来借款人发生任何问题，即由该铺户负责，这种借款人一定与该铺户有常往来的事件，信用素必卓著诚实可靠，否则铺户绝不留讲情面而担保，以免将来纠葛，这种放款比较妥当，不致损失，就是借款发生意外问题，铺户亦能负赔偿的责任，以个人的信用作为担保不如铺保可靠，因为借款所找的保证人，比较是最亲近的人，并且有密切关系，由于此种情形，即不免发生弊端，结果放出的款无甚安全的保障。
铺户作为保证人，那有铺号的铺户，它一定有相当的资本，这种保证人可以说是有基金的保证，以人的信用为担保，当然不限于有产业的人；而那无产业者，只要有相当的职业，有信用即可作保证人，这种保证人可以说是无一定基金的保证，所以铺保在借款人发生问题时，而铺保是有能力赔偿，要使个人信用的保证人负责赔偿，是无有相当的把握的。
七 结论
一、贷款委员会委员太少
贷款委员会共有委员6人，2人为试验区以内的职员，4人为本地素孚众望的居民，而贷款的范围系以试验区域内的居民有力生产者，皆有借款资格，试验区内二委员，对于40村的居民当然认识的很少，而本地的四委员对于民居各人素日的行为、经济情形、信用程度，亦均不能有相当的了解，因此各委员讨论请款人时，而委员所应尽的责任不能免去疏忽的地方，以致借款人信用低落，而许多借款人故意迟延而不归还，究其原因不外委员少而不能尽其责任。
贷款委员会的组织应扩大之，本地的委员至少要选择素日众望所归的人10人至15人为委员，委员愈多而认识的人亦愈多，对于本地方的情形更多明了，并且聘请委员时要从试验区四面区域聘请，每一区域的委员至少请2人，因为每一区域的委员对自己区域内的人，比较认识清楚一些，因此在讨论请款人时比较准确可靠性大，而疏忽的地方比较要少，其请款人中的不良分子可以很容易找出来，不致贷入这类人之手，对于贷款处有许多不利地方，由此借款人信用必能增高，贷款工作可以顺利进行。
二、贷款处应监督借款用途
贷款处规定非有正当用途不得借款，请款人在请款原书上，所填写的用途皆系光明磊落，无任何的瑕疵，而贷款处将款放出后，对于借款人所借的款，是否消费于所填写用途之上，而贷款处毫不过问。借款人果能本息按日归还，即不发生问题，还有第二次借款的希望。小本贷款处如此的办法，于普通的放钱局或子钱家除利率少轻外，有很少差异的地方。
贷款处即不以牟利为目的，而以流通金融救济贫苦为本质，就应当严加监督用途，否则未免有不正当的挥霍，浪费的情形，不但无补救于人，反而增加他人一份的债务。既以解决问题为目的，不该为人产生问题。
贷款处将款放出后，应及时加以考察监督借款人的用途，如借款的用途与请款人所说明的用途无甚出入，对于该借款人应加警戒，使其要有诚实可靠的行为，不要有虚伪狡猾的品行。若发现挥霍无度的人，则强迫其将所借之款用于生产事业之上，否则用强硬的手段追还所借之款，宁舍弃其人，不使有用的款用于轨外行为之上，如此可以为农村解决问题，而不致为农村增加负担，方可达到小本贷款处的真正目标。
三、处置失信人增息法之不良
贷款处对于不按期归还之借款人，用按日加息法使借款人在经济方面受相当的损失，赖以促进信用的增高，但此法最易引起借款人的误会，以为贷款处与普通放款机关性质相同，唯利是图，迟还日期无关紧要，采用此种方法结果仍不能增高借款人的信用。
试验区的目的在改良农民生活，充实农村经济，增加农民智识为前提，但借款人不守信用，对于流通金融充实经济有很大的障碍，所以不能不加以纠正，不守信用的原因由前章知道，农民作事不科学化缺少准确性为其原因之一，所以识此之故不外农民知识低陋，而不知信用与人生的关系。
小本贷款处以充实农村经济为其主要的功用，此外可以教育借款人各种的知识。教育借款人的方法，应采取个人教育法与团体教育法。
个人教育法不采取正式的，就是在与借款人接触时或还款时，与他们作几分钟的谈话，这种谈话是要有意义的，在无形之中使他们受一种刺激，能使他们发生好的反应，由此可以达到一种教育。
团体教育法是要正式的，贷款处在一定是期间分别招集借款人开会，报告贷款的情形，信用特别好的人，可在会中提出嘉奖，而最不好的人亦在会中加以勉励，此外可以介绍他们新的思想新的知识，及一切关于农村有利益的问题，都可以为他们介绍，因此借款人可以增长知识，信用亦因之而增高，为促进借款人信用计，这种方法一定较优于增息方法。
四、分期零还与季还利率规定的错误
分期零还借款利率的规定年利10%，如借洋10元在一年内本利还11元，而1元为利金，在一年还清而利率是对的，但分11次还清即发生错误，年利10%合月利8厘3少强，借款10元在十二月期间以月利8厘3计算，方能得利1元；若在借款后第二月起始还款，以后次第每月还1元，而利息即高年利10%很多，因为在第二月还1元时，而10元两月的利金不过1角6分6厘，其中即已还本金8角3分4厘，而下余本金9元1角6分6厘，第三月又还1元，一月之利金不过7分6厘，除利金外又还本金9角2分4厘，尚余本金8元2角4分2厘，依此推算，以下每月所生的利金逐渐减少，而每月所还的本金逐渐增多，所余的本金亦逐月减少，在最末月所余的本金不过5角7分，末月所生的利金不过5厘，而最末月本利所欠贷款处者共计5角7分5厘，事实上还贷款处者为1元，无形之中借款人多给贷款处4角2分5厘，此数目及所发生的错误，因为整借零还的原故，其利率以年利率10%计算，不过得利金5角7分5厘，而多的4角2分5厘即其协率较高于年利10%的结果。
分二季归还的借款，其利率的规定亦不妥当。年利率15%，若借洋10元一年内纳1元5角的利金，年利15%合月利1分2厘5；如借洋10元在第一季还款时即六月后，应得利7分5角，本利应还5元7角5分，与所规定的数目相同，而问题即发生于第二季，因为第一季已还本5元，而第二季就应以5元为本生息。在此第六月其间应得息金3角2分5厘，第二季本利共应还为5元3角2分5厘，总计应得利金1元7分5厘，而借款人事实上纳的为1元5角的利金，而超过应纳利金4角2分5厘，此项错误的数目与分期零还所错误的数目相等，此二者事实上合月利若干，未能找出方法来计算，只好作一个悬案，以待解决。
1934年，北平设立了市民小本借贷处。
江苏昆山县善人桥改进会所办的低利借贷所，其利率为月利1分2厘；北平市小本贷款处利率的规定至高为月利1分，至低的为月利7厘；察省官商合办的察哈尔商业钱局，贫民借款月利5厘，得陆续或分期零还，利随本减。以上的三处低利贷款机关与清河小本贷款处来比较，而清河的利率为最高，再者以上三处皆以月利计算。我以为清河小本贷款处无论年还零还借款应改用月利计算，利随本减，因为年利不为农村所惯用，再者零还借款就不能以年利计算，所以有改月利的必要，而利率应一律改为月利1分；借款归还应为二种，凡用为小本营业借款者都为零还借款，因为有继续进款的情形，关于农业或其他用途者可以自行斟酌任何还款的方法。
五、小本贷款之功用
（1）中国农村经济已经到了破产的程度，而农民无力投资于农业，而农业只有日行衰落，无发展的可能性，要想救济农村唯有投资于农业，现在中国农耕还是小面积的耕种，在未达到集合农场制或大规模耕种的时候，而不需要农业机械化的投资，所需要的是投资于各个小农家，他们需要是购买肥料，籽种，农具及耕畜等资本，以上的几种资本在农业上是必备的条件，如果这几个条件不完备，而农业的产量是不会丰富的。
在今日农产物特别贱的时候，若产量减少，而农村经济破产更不能推测到什么程度，由这几种资本的需要，可以证明是需要小单位的投资，而不需要大单位的投资，而小本贷款可以适合这种的需要，在今日中国农村中有施行小本贷款的重要性，同时在城市中更有设立小本贷款的价值。
（2）中国现今金融显出一种矛盾的现象来：在农村中金融成为枯干的情形，而城市金融机关感觉金融停滞于澎涨的不安，金融机关想投资农村而不得其途径，农村人民想在城市金融机关借款，而只那种森严警备的情形，就骇得农民不敢向前，早已退步三池了。
其所以有这种矛盾现象的原因，就是城市金融机关与农村缺少一种连接机会，而小本贷款处可以为这种连接机关，私人力量来办小本贷款是不够的，以地方政府设立为合宜，由各省政府负责与各金融机关借款，再由省政府训令各县组织小本贷款处，省政府将所借之款，按各县经济情形平均分配，然后贷于农民，这种连接机关的设立可以得到两种功用，（一）解决城市金融停滞与膨胀的情形，（二）介绍城市金融机关投资于农村，以发展农业，同时即为复兴农村很好的工具。
（3）农村经济破产的原素，最重要可分为三种：（一）帝国主义经济侵略。在今日中国工商业如此的幼稚，而关税又不自主，帝国主义经济侵略是无可挽救的。（二）军事负担苛捐杂税的奇重，直接于农村不可思议的打击，政治之不上轨道，军阀之不铲除，苛捐难税一日不能取消，而农村的负担一日不能减轻。（三）高利贷的利息。农村经济在帝国主义经济侵略与苛捐难税双重压迫之下，地主子钱家操纵农村金融，施以高利的盘剥，农民的血汗又多一层榨取，而农村经济又加一致命伤。
以前二种原素是国家整个的问题，不能局部来解决，而高利贷这种社会特殊病态可以由地方来解决，而小本贷款负有打倒这种病态的使命，以铲除这种剥削农民的坐食阶级，而少一个为农村经济破产的因子。
六、农村施行小本贷款办法
中国地方自治制度是以县为自治单位，在县以下又有区的划分。我以为办理小本贷款处应以县为单位，而以区为贷款的分所，以县为单位的理由有三：（一）县的经济力可以担负一个机关的存在，若单位太小成立一个机关一则不经济二则不能担负，（二）以县为单位作一县的事业，比较易于划一，赖政府的力量推行工作能顺利进行，（三）成立县贷款处，其利润可以普及到全县，合乎平均主义，可以免去不均衡的情形，在一县成立贷款处作为中心机关，在区成立贷款分所，以便农民就近借款，免去农民在县贷款处去借款往返时间上的不经济，在工作上亦易于进行。
有以上的理由，我主张以县为贷款中心机关，以区为贷款分所，其组织分述于下：
县贷款处应分为五股。会计股，调查股，审查股，文书股与庶务股。会计股掌财务上的行政，办理借款人订立借款合同，付款与收款事项；调查股掌调查请款人与保证人，及催索款与报告请款人审查的结果，得借款者告其领款时间；审查股专办理调查员所调查的结果，请款人各种情形，详细审查，是否合于借款的规章，操贷款与否之权；文书股主管文件编纂事宜，及广告宣传品之制定；庶务股工作管理收发文件，并收发请款人之请款书及一切亲务。在这五股以上应有主任一人，掌握全处的事物。会计股人员要诚实可靠，审查股人员必须明了本地方的情形，按地方的情形来审查，比较合宜。调查员要有调查的知识，吃苦耐劳的精神，方为称职。
区之领域很小而工作势必因之减少，所以组织亦应特别简单，区贷款分所设司库一人，调查员二人即可进行工作，而审查的工作归县贷款处审查股，区之请款人经调查后，交于县贷款处审查，其审查无问题者，再由区贷款分所贷款，以免多加人员而不经济，其他一切工作由司库与调查员分别担任。
借款制度亦采取团体借款与个人借款，凡关于地方有利益的团体，就有借款资格，借款200元为最高额甚为妥当，在前面已经叙过，个人借款凡系生产事业或必需的消费皆可以借款，如借款限制过严，而一部借款人不得借款，他们仍然还是受高利贷的剥削，同时小本贷款还不能打倒高利贷，所以我主张个人借款凡系正当必需的消费即可以借款，在农村办小本贷款，个人借款最高额应在20元与30元之间，少则不合农民的需要，多则不免有耗费的情形。
借款归还的规定，凡有继续进款的人或为营业者，皆为整借零还之列，以一月还一次，已采取清河小本贷款还款方法，凡无定期进款人或作农业上之投资，皆归入整借整还之例，以一年还清为原则，若投资于农业，一年内不能将所投之资本得四者，得延至二年归还。此项规定完全由贷款处根据借款人用途而定，小本贷款应完全以月利一分计算，而不采用年利计算制度，关于小本贷款简单的办法，我的拟略不过如此。
研究清河小本贷款的结果，知道小本贷款虽然不能说是成功，我相信不是小本贷款本身的不良，而是办小本贷款的人不得法，以至小本贷款未能成功。我确信小本贷款仍有其存在的价值。
文字编辑：陈鸣、宋丹丹、黄熠、李哲、穆晨哲楠、聂矜诚
推送编辑：苟钟月、周芯宇
审核：凌鹏
文字整理自北京大学图书馆所藏李鸿钧所作论文《清河小本貸欵研究》的第一至四章及第七章。为方便阅读，在尊重历史文献原貌的基础上，将繁体均转为简体，部分数字改为了阿拉伯数字，标点有适当修改，段落亦充分划分；所有的修改不损害原意、不改变原文风格、不破坏时代通行表达习惯。注释与参考文献从略。